Спецодежда и ткани в иванове ivsoteks.ru.
Главная   »   Гражданское право казахской ССР.Часть II   »   5. Кредитные правоотношения складываются между социалистическими организациями, имеющими право на получение банковских ссуд, и кредитующими их банками


 5. Кредитные правоотношения складываются между социалистическими организациями, имеющими право на получение банковских ссуд, и кредитующими их банками

Кредиты предоставляются производственным объединениям, предприятиям, организациям и иным хозорганам, состоящим на хозяйственном расчете, имеющим самостоятельный баланс и наделенным в установленном порядке оборотными средствами. Правом на получение кредитов пользуются также колхозы, другие кооперативные организации, межхозяйственные предприятия и организации, жилищно-строительные кооперативы.

Организации, финансируемые за счет бюджетных ассигнований, банковскими кредитами не пользуются, кроме случаев, прямо предусмотренных законом.
 
Основанием возникновения каждого конкретного кредитного правоотношения является договор банковской ссуды. Договор носит плановый характер, он заключается на основе кредитного плана банка, в котором определяются предельные нормы кредитования для каждой организации — лимиты кредитования. Лимит кредитования порождает для банка административного характера обязанность предоставить по требованию организации кредит на определенную лимитом сумму, для организации же — только право требовать предоставления кредита в пределах лимита. Обязанности использовать лимит кредитования не существует.
 
В ряде случаев банки предоставляют ссуды и без лимитов, но в пределах утвержденных для них кредитных планов.
 
Договор банковской ссуды заключается в письменной форме путем подачи в банк заявления о предоставлении ссуды с приложением необходимых документов и наложения на заявление резолюции управляющего учреждением банка.
 
Кредитование хозорганов производится по ссудным (простым) счетам и специальным ссудным счетам.
 
Ссудные (простые) счета открываются хозорганам по каждому объекту кредитования. Они носят учетный характер. Суммы ссуд зачисляются на расчетный счет хозоргана. На специальный ссудный счет средства перечисляются банками и расходуются на покрытие требований кредиторов. Каждому хозоргану может быть открыт только один специальный ссудный счет.
 
Если в производственном или научно-производственном объединении расчеты за товаро-материальные ценности и оказанные услуги производятся в учреждениях банков по месту нахождения производственных (структурных) единиц, в этих учреждениях могут быть открыты ссудные и спецссудные субсчета объединений.
 
Обязанность банка предоставить кредит возникает из совокупности юридических фактов — кредитного плана и соответствующего закону заявления хозоргана о предоставлении ссуды. Отказ банка в кредите может быть обжалован только в административном порядке вышестоящему учреждению банка.
 
Гражданские правоотношения банка и ссудополучателя возникают лишь с момента перечисления денежных средств на соответствующий ссудный счет. При этом у банка возникает право требования возврата ссуды, а у ссудополучателя — обязанность вернуть ее в установленный срок.
 
В отличие от обычного договора займа банковские ссуды предоставляются на началах возмездности. В ходе экономической реформы была осуществлена дифференциация процентных ставок в зависимости от вида ссуды и продолжительности пользования ею. Так, за кредиты под расчетные документы в пути взимается 2% годовых, за кредиты на временное восполнение недостатка собственных оборотных средств — 8%, за просроченные ссуды— 10%.
 
Предоставляемые банками кредиты обеспечиваются залогом товаро-материальных ценностей, а в необходимых случаях — гарантиями вышестоящих организаций (ст. 27 Устава Госбанка СССР, ст. 27 Устава Стройбанка СССР).
 
Залоговое право банка на товаро-материальные ценности предполагает право банковского учреждения реализовать их и вырученные средства обратить в погашение задолженности по ссуде. Однако к такой мере обеспечения исполнения ссудного обязательства банки не прибегают почти никогда. В то же время банки систематически контролируют материальное обеспечение по ссуде, поскольку они имеют право досрочно взыскивать ссуду в случае возникновения необеспеченной задолженности, продажи или израсходования заложенных ценностей. В условиях социалистического хозяйства исполнение требования банка о возврате ссуды в достаточной мере гарантируется правом банка без согласия ссудополучателя списывать поступающие на его счет денежные суммы в погашение задолженности по ссудам, возможностью для банка погасить задолженность по ссуде за счет средств вышестоящей организации-гаранта, а также развернутой системой кредитных санкций.
 
Банковские ссуды выдаются лишь на цели, предусмотренные законом. Ссудополучатели не имеют права использовать полученные денежные средства не в соответствии с их целевым назначением.
 
Банковские учреждения в соответствии с возложенными на них контрольными функциями систематически проверяют использование ссуд по назначению и при обнаружении нарушений имеют право истребовать ссуду досрочно.
 
Виды банковских ссуд различаются по срокам, на которые ссуды предоставляются, по их целевому назначению и по основаниям возникновения кредитных правоотношений. Банковскими ссудами покрывается потребность в средствах для эксплуатационных нужд, а также для нужд капитального строительства и капитального ремонта. В первом случае обычно предоставляются ссуды краткосрочные — на срок до одного года, во втором — ссуды долгосрочные, на срок свыше одного года.
 
Краткосрочные ссуды предоставляются в соответствии с действующим законодательством под сезонные и другие сверхнормативные запасы товаро-материальных ценностей, под расчетные документы за отгруженные товары и оказанные услуги, на сезонные затраты, связанные с заготовкой и производством продукции, на временное восполнение недостатка собственных средств и т. д.
 
Долгосрочные ссуды предоставляются Стройбанком и Госбанком на затраты по внедрению новой техники и другие мероприятия по техническому совершенствованию и улучшению организации производства, по научной организации труда, по расширению и организации производства товаров народного потребления и улучшению их качества и т. д. Долгосрочный кредит является важным источником финансирования капитального строительства.
 
Как правило, ссуды предоставляются на основании заявлений организаций, их можно назвать договорными. От них следует отличать ссуды нормативные, выдаваемые банками при наступлении предусмотренных законом условий без заявления ссудополучателя и независимо от его желания. В соответствии с п. 57 постановления ЦК КПСС и Совета Министров СССР от 12 июля 1979 г. №.695 «Об улучшении планирования и усилении воздействия хозяйственного механизма на повышение эффективности производства и качества работы» для повышения ответственности покупателя продукции или товаров за соблюдение платежной дисциплины при наступлении срока платежа и временном отсутствии средств у покупателя акцептованные им платежные документы оплачиваются Госбанком или Стройбанком за счет ссуды с отнесением задолженности по ссуде на счет покупателя и со взиманием при длительной просрочке повышенных процентов. Аналогичное правило установлено для оплаты счетов подрядчиков за выполненные работы.
 
Если потребность в платежном кредите возникает не при временном отсутствии средств, а в результате длительных финансовых затруднений, после непрерывного пользования платежным кредитом в течение 60 дней, хозорганы могут быть полностью или частично сняты с платежного кредита или кредит им может предоставляться под гарантию вышестоящей организации.
 
Кредитные поощрения и санкции носят односторонний характер. Они применяются банком к ссудополучателю, поскольку только ссудополучатель является в кредитном правоотношении обязанной стороной. Постановление Совета Министров СССР от 3 апреля 1967 г. № 280 обязало Госбанк СССР обеспечить Дифференцированный подход к предприятиям и организациям при кредитовании и расчетах. В зависимости от выполнения утвержденных планов реализации продукции и планов накоплений, а также от сохранности собственных оборотных средств и выполнения планов выпуска продукции в натуральном выражении по основной номенклатуре, учреждения Госбанка СССР' могут переводить хорошо работающие предприятия и организации на льготный режим кредитования, а плохо работающие — на особый режим кредитования.
 
При льготном режиме хозорганам предоставляются внели-митные ссуды целевого назначения.
 
При переводе на особый режим кредитования ставки за пользование кредитом повышаются на 20%, ссуды на временное восполнение недостатка собственных оборотных средств выдаются только под гарантию вышестоящей организации, прекращается или ограничивается предоставление отдельных видов кредита.
 
Особый режим кредитования применяется через 30 дней после предупреждения об этом руководителя предприятия (организации).
 
Если предприятие или организация по истечении 6 месяцев со дня перевода на особый режим кредитования не улучшит свою работу, банк может прекратить кредитование (кроме некоторых видов кредита), предъявить ранее выданные ссуды к досрочному взысканию, направить на погашение задолженностей по ссудам выручку от реализации заложенных в банке товаро-материальных ценностей.