Главная   »   Гражданское право казахской ССР.Часть II   »   2. Страховое правоотношение


 2. Страховое правоотношение

При каждой форме и каждом виде страхования между его сторонами возникает страховое правоотношение, субъектами которого являются страхователь— (организация или гражданин), и страховщик — (государственный орган страхования). Страхователь обязан своевременно и в размерах, установленных правилами страхования, уплатить страховые взносы, а страховщик — выплачивать страховое возмещение при наступлении страхового случая.

 

Характерным для данного правоотношения является то, что обязанность страхователя носит безусловный характер. Он не только должен вносить страховые платежи, но и принимать все меры к охране объектов страхования, выполнять противопожарные, агротехнические, зооветеринарные правила, меры по уменьшению потерь при наступлении страхового случая, своевременно извещать страховщика о страховом случае, участвовать в актировании его последствий и др. Нарушение этих обязательств влечет применение к страхователю санкций, предусмотренных правилами страхования, вплоть до отказа Гос-страха выплатить страховое возмещение или уменьшить таковое, вплоть до расторжения договора страхования и др.
 
Обязанность же страховщика выплатить страховое возмещение не носит безусловного характера, она осуществляется лишь при наступлении страхового случая, в пределах страховой суммы и при наличии условий, установленных правилами страхования.
 
Для раскрытия содержания страхового правоотношения большое значение имеют специфические для него главные понятия, термины, применяемые правилами страхования. Основное значение имеют термины: страховой риск, страховой случай, страховая сумма, страховой интерес, страховое возмещение, страховая оценка, застрахованное лицо, получатель страхового возмещения (страховой суммы).
 
Страховой риск — это возможная опасность, от последствий которой заключается страхование: стихийные бедствия, неблагоприятные погодные и иные условия, аварии, несчастные случаи и т. п.
 
Страховой случай — состоявшееся событие, вызвавшее гибель или повреждение застрахованного объекта: имущественный ущерб, потерю трудоспособности застрахованного лица и т. п. Страхователь обязан немедленно известить о страховом случае ближайшую к нему страховую инспекцию. Актирование страхового случая производится представителем страховщика при участии страхователя.
 
Страховая сумма — это предельный размер ответственности Госстраха при выплате страхового возмещения. Она не может быть выше стоимости застрахованного имущества (при имущественном страховании). При личном добровольном страховании эта сумма устанавливается по соглашению сторон при заключении договора.
 
Страховой интерес-—тот убыток (положительный ущерб), который страхователь может понести при повреждении или гибели имущества в результате наступления предусмотренного страхованием события. Для того, чтобы лицо было обладателем страхового интереса, страхуемое имущество должно входить в сферу его правовых отношений. Если у страхователя до наступления страхового случая отпал страховой интерес (например, имущество отчуждено другому), то договор страхования считается недействительным. Страховая сумма не должна превышать страхового интереса.
 
Страховая оценка — оценка стоимости объектов страхования (строений, животных, урожая), которая определяется для целей страхования. Она может не совпадать с балансовой (инвентарной) оценкой объекта.
 
Понятия страховой оценки и страхового интереса имеют место только при имущественном страховании.
 
Страховое возмещение сумма, которую Госстрах фактически выплачивает при наступлении страхового случая. Страховое возмещение может и не совпадать со страховой суммой и страховой оценкой. При имущественном страховании не в полной стоимости имущества, а также при частичной гибели имущества применяется две системы страхового возмещения: пропорциональная система и система первого риска.
 
При пропорциональной системе возмещение так относится к сумме убытков, как страховая сумма к страховой оценке. Например, имущество было оценено в 5000 руб, застраховано в 4000 руб, убыток составил 3000 руб. Возмещается он в сумме 2400 руб.
 
При системе первого риска убыток возмещается полностью, но в пределах страховой суммы. Если убыток превышает страховую сумму, то в части превышения он падает на страхователя.
 
Система первого риска применяется при страховании домашнего имущества и средств транспорта, принадлежащих гражданам, а также при страховании организациями имущества, принятого от граждан и других организаций (комиссионеры, хранители, ремонтные мастерские и др.).
 
Пропорциональная система применяется при обязательном имущественном страховании и при добровольном страховании имущества кооперативных и общественных организаций.
 
При личном страховании выплачивается либо страховая сумма полностью (смерть застрахованного лица, полная утрата им общей трудоспособности, наступление обусловленного события), либо часть ее, соразмерная степени утраты застрахованным лицом общей трудоспособности.
 
Застрахованное лицо — гражданин, жизнь или здоровье которого страхуется.
 
Получатель страхового возмещения (страховой суммы)— лицо, получающее от страховщика при наступлении страхового случая обусловленные денежные средства. В страховых документах прошлых лет такое лицо именовалось иногда выгодоприобретателем. Нередко фигуры страхователя, застрахованного лица и получателя страховой суммы в страховом правоотношении совпадают. Гражданин, например, страхует себя от несчастных случаев и себя же указывает в страховом свидетельстве в качестве получателя страховой суммы. Иногда совпадают фигуры застрахованного лица и получателя страховой суммы (например, при страховании детей). Возможно, однако, и несовпадение всех трех рассматриваемых субъектов. Предприятие (страхователь) страхует своего работника (застрахованное лицо), указывая получателем страховой суммы его дочь.
 
Получателем страховой суммы может быть любой гражданин, независимо от его родственных отношений со страхователем и застрахованным лицом, страховая сумма в этом случае не входит в состав наследства. Если, однако, получатель страховой суммы в страховом свидетельстве не назван, таким получателем при смерти застрахованного лица будут его наследники по закону.